Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego w USA

Paulina Swietek-Gorski, licencjonowana agentka ubezpieczeń na życie · Goodwill Financial, Elmhurst, IL

Kto brał kredyt w Polsce, zna ubezpieczenie do kredytu z banku: doliczone do raty, często obowiązkowe, z bankiem jako uposażonym. W Stanach wygląda to inaczej. Przy kredycie hipotecznym bank wymaga zwykle ubezpieczenia domu, czyli homeowners insurance, a nie ubezpieczenia na życie. Decyzja o polisie na życie do kredytu należy do Ciebie i podejmujesz ją po to, żeby rodzina została w domu, gdyby zabrakło Twojego dochodu.

Po angielsku ta ochrona nazywa się mortgage protection. Kredytodawcy też ją oferują, ale ich wersja wypłaca pieniądze bankowi. Polisa, którą posiadasz na własność, wypłaca je Twojej rodzinie. Ta jedna różnica zmienia wszystko, co dzieje się później.

Polisa z banku a Twoja polisa

Wersja oferowana przez kredytodawcę i polisa, którą posiadasz, inaczej odpowiadają na cztery pytania.

• Kto dostaje pieniądze. Polisa kredytodawcy spłaca bank. Twoja polisa wypłaca świadczenie rodzinie, a rodzina decyduje, czy spłacić dom od razu, czy dalej płacić raty i zachować pieniądze na życie.
• Co się dzieje przy refinansowaniu lub przeprowadzce. Ochrona z banku jest przypisana do konkretnego kredytu i znika razem z nim. Twoja polisa jest niezależna od banku i idzie z Tobą do nowego domu.
• Czy suma maleje. Ochrona z banku często maleje razem z saldem kredytu, a składka zostaje taka sama. Polisa terminowa, którą posiadasz, ma stałą sumę przez cały okres.
• Kto jest właścicielem. Przy polisie z banku warunki ustala bank. Przy własnej polisie Ty wybierasz sumę, okres, beneficjentów i ubezpieczyciela, a Paulina porównuje opcje u kilku towarzystw.

Jak dobrać sumę i okres

Punktem wyjścia jest saldo kredytu i harmonogram spłaty. Kredyt na 30 lat zwykle oznacza polisę na 30 lat, kredyt na 15 lat polisę na 15. Składka polisy terminowej jest stała przez cały okres, więc koszt ochrony nie rośnie razem z wiekiem.

Samo saldo to jednak minimum. Gdy zabraknie dochodu, rodzina nie płaci tylko raty. Płaci też rachunki, ubezpieczenie zdrowotne, szkołę. Dlatego Paulina liczy sumę z dwóch części: kredyt do spłaty i dochód do zastąpienia na lata, w których dzieci są jeszcze w domu. Co wpływa na wysokość składki i jak wygląda wycena, opisuje strona Ile kosztuje ubezpieczenie na życie w USA.

Wiele polis terminowych daje później możliwość konwersji na ochronę stałą, często bez nowych badań. To ma znaczenie, jeśli za dziesięć lat zdrowie będzie inne niż dzisiaj, a kredyt będzie spłacony i ochrona nadal będzie potrzebna.

Najlepszy moment na ubezpieczenie na życie przy kredycie hipotecznym to czas przed zamknięciem transakcji albo tuż po nim. Wtedy saldo jest znane, a wiek i stan zdrowia nie będą już nigdy korzystniejsze dla składki. Jeśli kredyt masz od kilku lat i polisy nadal nie ma, nic straconego. Suma i okres dobierane są wtedy do tego, co zostało do spłaty.

Świadczenia za życia przy kredycie

Zawał, udar czy nowotwór zatrzymują wypłatę na miesiące, a rata przychodzi co miesiąc. Dlatego przy polisie do kredytu Paulina zwraca uwagę na świadczenia za życia: wbudowane w polisę dodatki, które po zdiagnozowaniu poważnej choroby objętej polisą pozwalają sięgnąć po część własnego świadczenia jeszcze za życia. Na wielu polisach terminowych i IUL są bez dodatkowej składki.

Wykorzystana kwota pomniejsza świadczenie wypłacane później. W zamian raty są płacone w czasie leczenia i dom zostaje w rodzinie. Jak działają świadczenia za życia.

Masz polisę z pracy? Sprawdź, na ile wystarczy

Polisa grupowa od pracodawcy to dobry dodatek, ale rzadko wystarcza na kredyt. Zwykle kończy się razem z pracą, a zmiana pracodawcy, zwolnienie lub choroba to dokładnie te momenty, w których ochrona jest potrzebna. Jej suma jest też często niższa niż saldo kredytu, o dochodzie do zastąpienia nie wspominając. Własna polisa nie zależy od tego, gdzie pracujesz.

Współkredytobiorcy

Jeśli kredyt spłacacie z dwóch dochodów, rata zależy od obu. Śmierć lub ciężka choroba jednej osoby zostawia drugą z całą ratą i połową budżetu. Dlatego w wielu rodzinach polisę do kredytu powinno mieć oboje małżonków, każde na sumę dopasowaną do swojego udziału w spłacie. Paulina liczy to osobno dla każdej osoby, a potem patrzy na całość. Dwie mniejsze polisy często wychodzą rozsądniej niż jedna duża na jedną osobę, bo chronią rodzinę w obu scenariuszach.

Jak wygląda rozmowa

Wystarczy telefon lub wiadomość. W około 20 minut, po polsku, przechodzicie przez saldo kredytu, dochody i to, co już masz. Paulina pokazuje opcje z kilku towarzystw z prawdziwymi liczbami na papierze, telefonicznie, przez wideo albo osobiście u Ciebie w domu. Decyzja jest Twoja, a jeśli obecna ochrona wystarcza, usłyszysz to wprost.

Najczęstsze pytania

O Paulinie

Paulina Swietek-Gorski jest licencjonowaną agentką ubezpieczeń na życie w Goodwill Financial, niezależnej, rodzinnej agencji ubezpieczeniowej z Elmhurst w stanie Illinois. Pracuje z polskimi rodzinami w Chicago i na przedmieściach, a klientom w całym kraju pomaga telefonicznie lub przez wideo. Rozmowa, wycena i pytania: po polsku lub po angielsku. Więcej po polsku.