Polisa na życie dla dziecka: prezent, który pracuje przez dziesięciolecia

Paulina Swietek-Gorski, licencjonowana agentka ubezpieczeń na życie · Goodwill Financial, Elmhurst, IL

Ubezpieczenie na życie dla dziecka w USA to zwykle mała polisa stała, założona wtedy, kiedy dziecko jest małe i zdrowe. Nie chodzi w niej o to, żeby przygotować się na najgorsze. Chodzi o to, żeby zablokować dwie rzeczy, których później nie da się odzyskać: najniższy koszt ochrony w całym życiu dziecka i pewność, że będzie mogło się ubezpieczyć, nawet jeśli jego zdrowie się zmieni. Wielu polskim rodzicom i dziadkom w Chicago i na przedmieściach Paulina wyjaśnia ten rodzaj polisy po polsku, krok po kroku.

Dlaczego warto zacząć wcześnie

Cena ubezpieczenia na życie zależy przede wszystkim od wieku i zdrowia. Kilkuletnie dziecko ma jedno i drugie po swojej stronie, więc składka za polisę stałą jest wtedy najniższa, jaka kiedykolwiek będzie. W polisie stałej ta składka zostaje ustalona na starcie i nie rośnie z wiekiem dziecka.

Druga rzecz jest ważniejsza, choć rzadziej się o niej myśli. Polisa założona w dzieciństwie oznacza, że dziecko jest ubezpieczone niezależnie od tego, co stanie się z jego zdrowiem za dziesięć czy dwadzieścia lat. Diagnoza w wieku nastoletnim, alergia, astma, cokolwiek, co dorosłemu utrudniłoby lub uniemożliwiło kupno polisy, nie odbiera ochrony, która już istnieje. Wiele polis dla dzieci pozwala też w przyszłości zwiększyć sumę ubezpieczenia bez nowej oceny zdrowia, na warunkach określonych przez ubezpieczyciela.

Jak działa IUL dla dziecka

Polisa, z którą Paulina pracuje najczęściej w tej sytuacji, to indeksowane ubezpieczenie uniwersalne, po angielsku IUL. To ubezpieczenie na życie, które obok ochrony buduje wartość gotówkową. Część składki trafia na konto w polisie, a jego oprocentowanie jest powiązane z indeksem giełdowym, często z indeksem S&P 500.

1. Gwarancja 0% w złym roku. Kiedy indeks spada, konto indeksowane w polisie nie traci. Rok spadków nie zabiera tego, co już się zebrało.
2. Limit w dobrym roku. Kiedy indeks rośnie, polisa dopisuje odsetki do ustalonego w niej limitu. Za ochronę przed stratą płaci się częścią wzrostu.
3. Dekady na wzrost. Wartość gotówkowa dziecka ma przed sobą trzydzieści, czterdzieści, pięćdziesiąt lat. Przy tak długim horyzoncie regularna, niewielka składka ma czas, żeby naprawdę popracować, a wzrost wartości gotówkowej jest w polisie odroczony podatkowo.

Właścicielem polisy jest rodzic albo dziadek, a ubezpieczonym dziecko. To właściciel opłaca składki i podejmuje decyzje. Kiedy dziecko dorośnie, polisę można mu przekazać. Od tej chwili to ono decyduje, czy dalej opłacać składki, sięgnąć po wartość gotówkową, czy zostawić wszystko w spokoju i pozwolić polisie pracować dalej.

Na co można wykorzystać wartość gotówkową

Wartość gotówkowa w polisie nie ma etykiety. Nie jest zarezerwowana na studia ani na żaden inny konkretny cel, więc dorosłe dziecko może po nią sięgnąć wtedy, kiedy będzie jej potrzebowało:

• na studia, jeśli wybierze studia,
• na wkład własny do pierwszego domu,
• na start własnej firmy,
• kiedyś, jako uzupełnienie emerytury.

W tym tkwi różnica wobec planów przeznaczonych tylko na edukację. Jeśli dziecko pójdzie do pracy zamiast na uczelnię albo dostanie stypendium, pieniądze w polisie nadal są jego i nadal są dostępne. Sięgnięcie po wartość gotówkową zwykle pomniejsza świadczenie z tytułu śmierci, dlatego Paulina pokazuje na papierze, jak taka wypłata zmienia polisę, zanim ktokolwiek się na nią zdecyduje.

Wiele nowoczesnych polis IUL zawiera też świadczenia za życia, czyli możliwość sięgnięcia po część świadczenia po poważnej diagnozie. W polisie dla dziecka ta ochrona towarzyszy mu potem przez całe dorosłe życie.

Kto może kupić polisę dziecku

Najczęściej robią to rodzice. Równie często dziadkowie, którzy chcą zostawić wnukowi coś, co nie zniknie po jednych urodzinach. Właścicielem polisy może być rodzic albo dziadek, a rodzice dziecka zwykle muszą wyrazić zgodę, jeśli polisę zakłada ktoś inny. Szczegóły zależą od ubezpieczyciela i Paulina omawia je przy wycenie.

Czego ta polisa nie robi

Polisa na życie dla dziecka nie jest kontem oszczędnościowym i nie gwarantuje, że opłaci studia. Ma koszty ochrony i koszty prowadzenia, ma limit dopisywanych odsetek i potrzebuje lat, żeby wartość gotówkowa urosła. W pierwszych latach będzie niższa niż suma wpłaconych składek. To normalne dla tego typu polisy i Paulina pokazuje to w ilustracji od ubezpieczyciela, razem z założeniami, na których opierają się liczby. Jeśli dla Twojej rodziny lepszym narzędziem będzie zwykłe konto oszczędnościowe, usłyszysz to wprost.

Ile kosztuje taka polisa? To zależy od wieku dziecka, sumy ubezpieczenia i tego, ile chcesz odkładać na wartość gotówkową. Więcej o tym, co wpływa na składkę, znajdziesz na stronie ile kosztuje ubezpieczenie na życie. Konkretną wycenę dla Twojego dziecka Paulina przygotuje bezpłatnie.

Najczęstsze pytania

O Paulinie

Paulina Swietek-Gorski jest licencjonowaną agentką ubezpieczeń na życie w Goodwill Financial, niezależnej, rodzinnej agencji ubezpieczeniowej z Elmhurst w stanie Illinois. Pracuje z polskimi rodzinami w Chicago i na przedmieściach, a klientom w całym kraju pomaga telefonicznie lub przez wideo. Rozmowa, wycena i pytania: po polsku lub po angielsku. Więcej po polsku.