Ubezpieczenie na życie, które działa za życia

Paulina Swietek-Gorski, licencjonowana agentka ubezpieczeń na życie · Goodwill Financial, Elmhurst, IL

Większość z nas kupuje ubezpieczenie na życie z myślą o tym, co stanie się po naszej śmierci. Nowoczesne polisy potrafią jednak pomóc wcześniej. Świadczenia za życia, po angielsku living benefits, to wbudowane w polisę dodatki, które pozwalają sięgnąć po część własnego świadczenia jeszcze za życia, jeśli zdiagnozowano u Ciebie poważną chorobę objętą polisą: zawał serca, udar, nowotwór, chorobę przewlekłą lub terminalną. Dla polskiej rodziny w Chicago, która często ma kredyt, dzieci i jeden albo dwa dochody, to różnica między polisą, która czeka, a polisą, która pracuje wtedy, kiedy jest najtrudniej.

Co pokrywają świadczenia za życia

Twój plan zdrowotny płaci szpitalowi. Świadczenia za życia są na wszystko, za co szpital nie wystawia rachunku. Rata kredytu nie zatrzymuje się na czas chemioterapii. Zakupy, prąd, rata za samochód i czesne przychodzą jak co miesiąc. Do tego dochodzi pensja, która znika, kiedy ktoś w rodzinie musi przestać pracować, żeby leczyć się albo opiekować chorym. Pieniądze ze świadczenia za życia trafiają do Ciebie, a nie do szpitala, i wydajesz je tam, gdzie rodzina ich potrzebuje.

Statystyki nie są łaskawe. Jeden na trzech Amerykanów zmierzy się z poważną chorobą przed 65. rokiem życia. Właśnie tę lukę świadczenia za życia mają wypełnić. W wielu polisach, z którymi pracuje Paulina, ta ochrona jest wbudowana bez dodatkowej składki, trzeba ją tylko wybrać świadomie, zanim będzie potrzebna.

Jak działają świadczenia za życia

1. Miej właściwą polisę. Wiele polis terminowych i IUL zawiera dodatek świadczeń za życia od pierwszego dnia. Musi obowiązywać, zanim pojawi się diagnoza. Po diagnozie zwykle nie da się już dodać tej ochrony.
2. Diagnoza objęta polisą. Świadczenie uruchamia choroba zdefiniowana w polisie: krytyczna (na przykład zawał, udar lub nowotwór), przewlekła albo terminalna. Ubezpieczyciel ocenia dokumentację medyczną według definicji zapisanych w Twojej polisie.
3. Wypłata części świadczenia. Możesz sięgnąć po część świadczenia z tytułu śmierci jeszcze za życia. Pieniądze wydajesz według własnego uznania: na leczenie, kredyt, codzienne rachunki albo po prostu na to, żeby przez kilka miesięcy nie martwić się o pracę.

Które polisy mogą zawierać świadczenia za życia

• Terminowe ubezpieczenie na życie: najwięcej ochrony za każdego dolara, na wybrany okres, zwykle od 10 do 30 lat. Na wielu polisach terminowych świadczenia za życia są wbudowane bez dodatkowej składki. Ile kosztuje ubezpieczenie na życie.
• Indeksowane ubezpieczenie uniwersalne (IUL): ochrona na całe życie plus wartość gotówkowa powiązana z indeksem giełdowym. Wiele nowoczesnych polis IUL ma świadczenia za życia od początku.
• Polisa na życie dla dziecka: ochrona zaczęta wcześnie, kiedy koszt jest najniższy, w wielu polisach również ze świadczeniami za życia.
• Ubezpieczenie na życie do kredytu hipotecznego: polisa dopasowana do salda kredytu. Ze świadczeniami za życia może pomóc utrzymać raty, kiedy poważna choroba zatrzyma pensję.

Jak to wygląda w praktyce

Wyobraź sobie rodzinę z przedmieść Chicago: dwoje pracujących rodziców, dom na kredycie, dwójka dzieci w szkole. Jedno z rodziców słyszy diagnozę nowotworu. Leczenie oznacza miesiące bez pracy. Plan zdrowotny pokrywa szpital i lekarzy, ale nie ratę kredytu, nie zakupy i nie brakującą pensję. Bez świadczeń za życia rodzina sięga po oszczędności, karty kredytowe albo pomoc bliskich. Z polisą, która ma wbudowane świadczenia za życia, składa wniosek do ubezpieczyciela i dostaje część swojego świadczenia teraz, kiedy pieniądze są potrzebne, a nie dopiero po pogrzebie. Druga osoba może wziąć wolne i być przy chorym, zamiast liczyć każdą zmianę w pracy.

Takie sytuacje zdarzają się częściej, niż się wydaje, i dlatego Paulina buduje ochronę rodzin wokół polis, które działają za życia.

Na co uważać

• Dodatek musi być w polisie, zanim pojawi się diagnoza. Po diagnozie jest już za późno, dlatego polisę wybiera się z myślą o świadczeniach za życia od razu.
• Definicje chorób krytycznych, przewlekłych i terminalnych różnią się między ubezpieczycielami i stanami. Dwie polisy, które wyglądają podobnie, mogą inaczej opisywać, co uruchamia świadczenie.
• Dostępność dodatków zależy od ubezpieczyciela, rodzaju polisy i stanu, w którym mieszkasz. Nie każda polisa je ma, nawet jeśli jest nowa.
• Wykorzystanie świadczenia za życia pomniejsza świadczenie z tytułu śmierci i może wpływać na inne wartości polisy. Warto rozumieć tę zależność przed podpisaniem, a nie w dniu diagnozy.

Paulina przechodzi przez te zapisy z Tobą po polsku, punkt po punkcie, i porównuje opcje u kilku ubezpieczycieli, zanim cokolwiek zdecydujesz.

Najczęstsze pytania

O Paulinie

Paulina Swietek-Gorski jest licencjonowaną agentką ubezpieczeń na życie w Goodwill Financial, niezależnej, rodzinnej agencji ubezpieczeniowej z Elmhurst w stanie Illinois. Pracuje z polskimi rodzinami w Chicago i na przedmieściach, a klientom w całym kraju pomaga telefonicznie lub przez wideo. Rozmowa, wycena i pytania: po polsku lub po angielsku. Więcej po polsku.